2020年10月29日中国银保监会公布中国银行保险监视办理委员会关于《人身保险公司保单质押办理法子（收罗定见稿）》（以下简称办理法子）公然收罗定见的告诉，该办理法子将于2021年7月1日起实施。办理法子对人身保险公司保单质押营业的打点停止了标准。

　　保单质押是以保险法令干系和质押法令干系为根底组成的复正当律干系构造，兼具自力性和联系关系性。以保单现金代价恳求权为内容的权益质押，在《中华群众共和百姓法典》系统下可归为应收账款质押，但保单并不是权益凭据，保单之以是能够用于质押，不基于保单的物理属性和动产代价，而是基于其载明的权益代价。

　　按照办理法子第二条:“本法子所称保单质押,是指人身保险公司根据保险条约的商定，以投保人持有的保单现金代价为质，向投保人供给的一种短时间资金撑持。保险公司展开的保单质押是基于保险主业的一项从属营业，是为便当投保人而对其展开的保单增值效劳。”该法子划定，人身保险公司能够作为主体，保险限期超越1年且保单具有现金代价，在踌躇期后有用期内由申请人申请（保险公司不得对投资保持保险保单和集体保险保单供给保单质押营业），保单质押利率不得低于响应保险产物的预定利率，金额不得高于申请时保单现金代价的80%，限期不得超越12个月。

　　保单质押作为质押的一种，在质押当事人之间存在质押法令干系，经由过程签署质押条约设立质权，当主债权违约时，质权人有权就质押的保单实施质权优先受偿，保护本身权益。

　　《中华群众共和百姓法典》重构了包管法令系统，但并未将保单质押作为权益质押的一种停止划定。关于保单质押的性子，我国当前保险轨制中的保单是保险人与被保险人订立保险条约的正式书面凭据，之以是能成为质押标的是由于其本质上为现金代价恳求权的外在表示情势，而现金代价恳求权则包罗了的经济长处，也就是投保人将其保单现金代价恳求权作为质押标的出质。因而，保单质押的性子属权益质押，保单质权的利用该当该当遵照《中华群众共和百姓法典》关于质权的划定，其恳求权根底该当根据《中华群众共和百姓法典》《中华群众共和国保险法》中对证押的划定。

　　今朝保单质押根本买卖构造是，由保险公司设立保单质押注销簿注销，每个月末打印保单质押状况报表，以备羁系部分查抄。上海保险买卖所2017年开端试点成立保单质押体系展开保单质押注销营业，中国保险信息手艺办理有限定义务公司在2018年成立电子保单效劳平台，保险公司将保单质押的信息上传到该体系。

　　但实践上，保单质押注销因缺少上位法的根据，面对重重艰难。办理法子第二十六条划定：“保险公司可经由过程保单质押注销平台打点保单质押质权注销。保单质押注销平台是指国度成立的动产和权益包管同一注销公示体系和中国银保监会承认的保险业保单质押注销平台。”办理法子实施后，可以有用处理保单质押注销的成绩。

　　因今朝还没有保单质押设立及见效的明白法令划定，固然办理法子实施后划定了注销请求，但因该法子系部分规章，不克不及实践处理保单质权设立见效方法的法令根据成绩。

　　司法理论中，关于质权的设立及见效和争议处理多根据其时人之间的条约商定，比方，“固然系争质权并未设立见效，但因为当事人之间所签署《保单申请书》《保险条目》等质押条约条目已依法建立，均系当事人实在意义暗示，且不违背法令强迫性划定，此中以现金代价折抵保单本息等不触及质权的部分内容仍旧有用，各方当事人应予服从。而本案中，各方当事人也确认除本案外各方并没有纠葛，也没有任何第三标的目的本案系争的保单现金代价等主意权益，故仍可根据《保单申请书》《保险条目》有用商定处置争议。”[上海市第二中级群众法院（2015）沪二中民六（商）终字第479号]

　　权益质押需求辨别能否具有权益凭据，若有权益凭据则以权益凭据的托付为质权设立的要件，反之则以注销作为质权设立要件。《中华群众共和百姓法典》第四百四十一条以枚举的方法划定了有价证券出质的质权的设立，质权自权益凭据托付质权人时设立。保单质权作为质权的一种表示情势该当合用该条目，但理论中，保单是保险人与投保人之间成立保险条约干系的书面证实，次要纪录保险标的、权益任务义务等内容，不克不及作为权益凭据，即便保险公司在保单质押过程当中增加附注，因投保人能够补办保单，持有保单者照旧没法对保单具有权益，质权设立中的“托付权益凭据”分歧用于保单质权中托付保单肯定设立。

　　按照《中华群众共和国保险法》第二十条：“投保人和保险人能够协商变动条约内容。变动保险条约的，该当由保险人在保险单大概其他保险凭据上讲明大概附贴批单，大概由投保人和保险人订立变动的书面和谈。”因投保人能够向保险公司请求对其保单停止变动，在保单质押时期，告贷人应根据保险条约划定持续实行交纳保费等任务，如告贷人不经质权人赞成自行退保或变动保单与相干的信息，将形成质押保单现金代价削减或流失的风险。

　　在打点保单质押营业过程当中，有用的质押保单必需契合质押前提，在保单质押时为一般保单，不存在向保险公司告贷的记载，不存在生效的且保单在缴费期内，不得为已打点挂失后又复得的保单。

　　因保单质押营业触及保险条约法令干系、质押法令干系，具有自力性，另，因两个法令干系的主体竞合，招致具有联系关系性。因而，在该营业打点过程当中需求：